Как я строил дом

В прошлой записи я предлагал всем желающим посчитать что же выгоднее — взять ипотеку или откладывать деньги на депозит. Желающих посчитать не нашлось, но в моих доводах они усомнились. Придется привести ниже пару примеров. Постараюсь использовать приближенные к реальности цифры, если не согласны, то жду ваши комментариев.

Итак, прежде всего определимся со стоимостью вожделенной недвижимости. В моем городе средняя стоимость квадратного метра в новостройке (не на окраине), составляет около 40 т.р.. При желании возможно найти конечно и 35 т.р. за метр (далеко от центра), а можно и 55 т.р. («элитный» дом).Квартиру возьмем двухкомнатную, с общей площадью 55 кв.м. Итак, стоимость вожделенной квартиры составит 2,2 млн.

Предположим, что покупатель уже имеет на руках 500 т.р. заработанных праведным путем (или полученных в подарок). Встает вопрос — «взять ипотеку и жить отдельно» или продолжать собирать деньги.

Пример 1

Продолжим расширять заданные начальные условия — парень/девушка живет с родителями, работает за заработную плату в 30 т.р. (для моего города вполне нормальная зарплата). Какие получаются ежемесячные платежи, если взять ипотечный кредит на 10, 15 или 20 лет. При ставке в 11% годовых и 500 т.р. первоначального взноса (в кредит берем 1,7 млн.) получаем следующие размеры аннуитетных платежей: 10 лет — 23417 руб., 15 лет — 19322 руб., 20 лет — 17547 руб.. Получается, что если хочется более-менее комфортно жить, то кредит нужно брать на 20 лет.

Общая сумма уплаченная по кредиту за 20 лет составит 4 211 328 рублей, т.е. переплата будет почти в 2,5 раза.

Теперь, возьмем вариант с вкладом. Кладем в банк 500 т.р. под 8% годовых на 20 лет, и каждый месяц делаем пополнение вклада на 17547 рублей. С учетом ежеквартальной капитализации процентов, получается что за 20 лет мы соберем 12 687 300 руб. Из которых 7 993 567 руб., будет доход по вкладу, а 4 193 733 руб. сумма довложений. Если речь вести о сроках, то 2,2 млн. можно собрать указанным выше способом за 5,5 лет. По-моему это серьезная разница — 20 лет или 5,5 лет. Да и чувствовать себя свободным человеком с запасом денег, согласитесь приятно.

Пример 2

Теперь речь пойдет о молодой семье, которой тесно жить в одной квартире с родителями. Ситуация непростая и казалось бы вот тут и поможет ипотека. Пусть молодая семья имеет доход в 40 т.р. на двоих, из которых «свободными» остается около 20 т.р., получается, что за 14 лет при ежемесячном аннуитетном платеже в 19874 рубля семья полностью выплатит кредит. Общая сумма выплат процентов по кредиту составит 1 638 819 рублей, т.е. переплата чуть меньше чем в 2 раза.

Пусть семья не берет кредит и живет на съемной квартире за 10 т.р. в месяц (в моем городе это реальная плата за 1-2 комнатную квартиру), при этом, откладывая 10 т.р. каждый месяц под 8% годовых в банк (не забываем про 500 т.р. начального взноса и ежеквартальную капитализацию процентов). Получается, что на накопление 2,2 млн. уйдет 8 лет.

Я понимаю, что многие люди не имеют привычки откладывать деньги.  Приведенные выше примеры достаточно идеальны, ведь есть инфляция, кризис, безработица, цены на нефть. Верить в нашем государстве нельзя никому, в первую очередь, сказкам добрых тетек и дядек из банков, раздающих такие выгодные кредиты. Не  забывайте посчитать, прежде чем принять ответственное решение

UPD. Небольшой баянчик про президента и доступную ипотеку:

Сегодня власти много рассуждают о доступной ипотеке, за счет которой население, по мнению чиновников, должно само решить свой квартирный вопрос. Под это дело правительство даже велело ВЭБу вложить в ипотечные бумаги 160 млрд руб., или 20% пенсионных накоплений российских граждан, находящихся под управлением банка. Владельцев денег, на чьих пенсиях очередная правительственная идея фикс отразится не самым лучшим образом, естественно, никто ни о чем не спрашивал…

На фоне этой ипотекомании ЖЖ-блогер Vadimb решил подсчитать, сможет ли взять ипотечный кредит главный «рекламщик» ипотеки в стране – президент Дмитрий Медведев. С учетом места работы и статуса Дмитрия Анатольевича, квартира ему нужна не в каком-нибудь богом забытом поселке на Камчатке, а в Москве, причем в центре. Но так как президент у нас все-таки «слуга народа», то слишком роскошествовать, раздражая электорат, ему не полагается. Значит, ипотеку он будет брать на скромную «трешку» (по комнате на каждого члена семьи) в обычном, не элитном доме. По данным базы cian, цены на такие квартиры начинаются с 30 млн руб. При нулевом первоначальном взносе (гарант Конституции, наверное, может рассчитывать на доверие банкиров?), ставке по кредиту в 15% годовых и 20-летнем сроке кредитования Дмитрий Анатольевич должен будет переплатить за квартиру более чем в три раза, в итоге выплатив банку 94 млн руб., 64 млн из которых составят проценты.

Но самое обидное не в этом: ежемесячно президенту придется отдавать банку 395 тыс. руб., или 4,74 млн в год, а зарабатывает Дмитрий Анатольевич только 3,38 млн руб.! При таком соотношении доходов и расходов ни один банк ипотеку не выдаст.

Комментарии (36) на “Взять ипотеку или открыть вклад?”